Kaj je kreditna linija za domači kapital (HELOC)?

Ali imate doma velik kapital in potrebujete denar? Domača kreditna linija (HELOC) je lahko samo za vas.

Ste lastnik stanovanja? Imate v svojem domu precejšen lastniški kapital? Ali potrebujete gotovino? Domača kreditna linija (HELOC) je lahko samo izvrsten način za izposojo denarja po privlačni obrestni meri.

HELOC je le eden izmed mnogih načinov, da si sposodite denar za stvari, kot so projekt prenove stanovanja, plačilo fakultete, konsolidacija dolga ali katere koli druge potrebe, ki jih imate za precejšen znesek denarja. HELOC ima nekaj pomembnih prednosti pred uporabo kreditne kartice, najemanjem nezavarovanega posojila ali financiranjem, ki je na voljo pri drugem viru ali ponudniku storitev.

Oglejmo si resničen primer, kako deluje HELOC.

Pred kratkim se je moj prijatelj, recimo mu Joe, odločil, da bi rad temeljito prenovil svoj dom. Projekt je vključeval zamenjavo vseh preprog s tlemi iz pravega lesa ter barvanje in druge strukturne spremembe. Materiali in stroški dela so bili precejšnji in so znašali približno 25.000 USD.

različna tesarska orodja (gumijasto kladivo, elektrofret, mizarski kot) na laminiranih tleh

Joe ni hotel naložiti ali maksimirati kreditnih kartic, kar zagotovo ne bi pomagalo njegovemu rezultatu FICO, obresti pa bi bile astronomske. Izvajalec del je ponudil tudi financiranje, vendar je bila obrestna mera zelo visoka, zato ni šlo tako, kot je hotel. Joe je imel v mislih dve izbiri. Lahko je šel k svoji banki ali kreditni uniji po običajno posojilo ali pa je dobil HELOC.

Joe je hišo kupil pred nekaj leti, njegova trenutna tržna vrednost pa je približno 400.000 USD. Na hipoteki dolguje približno 300.000 dolarjev, kar pomeni, da ima v svojem domu 100.000 dolarjev kapitala. Joe bi lahko prihranil sveženj obresti, če bi izkoristil ta lastniški kapital, tako da bi ustanovil HELOC za financiranje prenove svojega doma.

Vse banke in posojilne institucije imajo svoja pravila in provizije, na splošno pa lahko dobite HELOC za 85 odstotkov vrednosti vašega doma, zmanjšani za to, kar dolgujete na njem. Torej, z Joejevim primerom: Domača vrednost 400.000 x 85% = 340.000 USD. Od 85-odstotne številke odštejemo znesek, ki ga dolgujemo prvotni hipoteki: 340.000 do 300.000 dolarjev = 40.000 dolarjev. Joe se je lahko kvalificiral za HELOC v višini 40.000 USD.

HELOC ima na splošno spremenljivo obrestno mero (nekateri posojilodajalci ponujajo tudi fiksne obrestne mere), ki je vezana na glavno obrestno mero. Obstaja tudi marža, običajno približno 1 odstotek, ki ostane dosledna skozi celotno življenjsko dobo posojila. Vsak mesec boste prejeli račun z glavnico in zapadlimi obrestmi. Obstaja obdobje črpanja, ki je običajno 10 let, v tem času pa lahko dvignete poljuben znesek do dogovorjenega limita. Običajno je obdobje odplačevanja 20 let, ki sledi obdobju črpanja. V obdobju odplačevanja ne morete dvigniti sredstev in vrniti morate preostalo stanje in obresti.

Ena od prednosti HELOC-a je, da lahko dvignete poljuben znesek do dogovorjene meje; v Joejevem primeru je bila ta omejitev 40.000 USD. Joe je začel delati v svoji hiši z dvigom 25.000 dolarjev. S časom se je projekt nekoliko razširil in vzel je še 8000 dolarjev. Ko je bilo delo končano, je Joe začel vračati obresti in glavnico. Lepota HELOC-a je v tem, da lahko še naprej dvigujete do kreditne meje med obdobjem črpanja in če ste vrnili nekaj glavnice, ki šteje v skupna razpoložljiva sredstva. HELOC je kot kreditna kartica z eno veliko prednostjo; obrestna mera je pri HELOC bistveno nižja v primerjavi s kreditno kartico. Nekateri ljudje vzamejo HELOC, da konsolidirajo svoje druge dolgove z višjimi obrestmi, na primer kreditne kartice. Zakaj plačevati 28 odstotkov obresti na kreditno kartico, če lahko plačate 6 odstotkov na HELOC?

Da bi se posojilodajalec na splošno kvalificiral za HELOC, si bo ogledal vašo kreditno sposobnost in zgodovino, mesečni dohodek, mesečne dolgove in zgodovino zaposlitve. Postopek je zelo podoben vlogi za hipoteko.

Številke, ki sem jih uporabil, so vsi primeri in se bodo razlikovale od tistih, ki jih boste našli na trenutnem trgu. Vsi posojilodajalci imajo drugačne pogoje za svoje HELOC-e, prav tako pa se lahko razlikujejo tudi provizije. Smiselno je nakupovati in poiskati HELOC, ki ustreza vašim potrebam.